Mezi noční můry každého majitele bytu jistě může patřit situace, kdy bude byt vykraden, vyplaven či například dojde k požáru. Bohužel se takové situace stávají dennodenně a některým se velmi těžko vyhýbáme. Abychom se takových případů nemuseli tolik obávat, majitelé si zřizují pojištění domácnosti.

Pojištění domácnosti zahrnuje téměř všechny věci, které máte ve svém bytě. Může tak jít o nábytek, elektrické spotřebiče a další vybavení bytu. Do pojištění bývá zahrnuto (v ometené míře) také cennosti a uložená hotovost. Pojištěný se chrání před poškozením, úplným zničením i odcizením věcí.

Kdy může pojištění bytu (domácnosti) pomoci

• vykradení či vyloupení bytu (sklep nemusí i může být krytý)
• škoda po požáru nebo výbuchu v domě (může se jednat i o následky způsobené havárii v sousedním bytě)
• únik vody a škody způsobené vadou na vodovodním řádu, nádržích, kotlech
• povodeň (v případě umístění v povodňovém pásmu nemusí pojištění krýt)
• poškození způsobené tíhou sněhu a námrazy
• pád stromu či letadla
• a další

Nicméně je potřeba podrobně zkontrolovat jednotlivé pojistné produkty. Krytí některých příčin nemusí zahrnovat nebo mohou být až za příplatek.

Co se podílí na ceně pojistného

• pojistná částka a limity plnění (mělo by odpovídat vybavení domácnosti)
• lokalita bytu (zjišťuje se podle adresy)
• zdali je byt obýván přechodně nebo trvale (může být určeno hranicí 270 dní v roce)
• umístění bytu v domě (domácnost v přízemí může mít jiné pojistné než ve vyšších patrech)
• plocha bytu
• riziko záplav (usuzuje se podle povodňových zón nebo podle počtu záplav v posledních letech)
• výše spoluúčasti pojištěného
• zvolená rizika
• počet incidentů nebo pojistných událostí v minulosti
• zabezpečení před vniknutí cizích osob

Jak je to s povodněmi

Riziko povodní se může usuzovat více způsoby. Česká asociace pojišťoven provozuje povodňové mapy, které rozdělují oblasti kolem vodních toků a ploch do 4 povodňových zón. U “nejhorší” 4. zóny se může stát, že proti povodním nebude pojištěni vůbec. Nicméně podle našeho osobního názoru jsou tyto tabulky někdy přehnaně přísné a zahrnují do zón s velkým rizikem i nemovitosti, kde reálné riziko považujeme jako nízké. Někdy se tak zohledňuje počet povodní v posledních letech. Například tak můžete u kalkulace uvést, kolikrát bylo místo zaplaveno v posledních 25 letech.

Jakou cenu může mít taková domácnost

Na jak velkou částku je potřeba pojistit byt, je na každém majiteli. Někdy mají pojišťovny stanoveny pro určitou plochu minimální částku. Zde je přibližná hodnota vybavení obvyklé domácnosti:

A to se bavíme jen o vybavení domácnosti. Je potřeba také počítat s tím, že po nehodě se může řešit sanace bytu (popel, plíseň…) a řešit nové vymalování apod.

S úrazem se můžete setkat pomalu na každém kroku. Může nastat v práci, při sportu či úplně náhodou, kdy to vůbec nečekáte. Pokud vykonáváte práci v náročných podmínkách, riziko může být enormní. V případě takového nenadálého úrazu jde také o to, že může zapříčinit na dlouhou dobu pracovní neschopnost a na dlouhou dobu omezit příjem domácnosti. Pokud je domácnost vázaná splácením půjček nebo hypotéky, může mít výpadek příjmů vážné důsledky.

Jedním z řešení, jak takové situaci se předem vyvarovat, je zřízení úrazového pojištění. Úrazové pojištění lze zřídit na několik dní (na dovolenou či sportovní aktivitu, bývá zahrnuté i v některých balíčcích cestovního pojištění), tak dlouhodobě.

• Krátkodobé úrazové pojištění

My se budeme dále zabývat dlouhodobým úrazovým pojištěním.

Co kryje úrazové pojištění

Úrazové pojištění se poskytuje jako kompletní balíček více pojistných plnění. Rozsah balíčků se může diametrálně lišit. Základem bývá fixní částka za trvalé následky úrazu a za úmrtí. Dále bývá stanovené odškodné (někdy taky bolestné) na den v pracovní neschopnosti a na den hospitalizace. Dále pojištění pokrývá rehabilitaci, náklady na technickou pomoc nebo limity na kosmetické operace.

Zde je přehled krytí úrazových pojištění:

• trvalé následky úrazu
• smrt následkem úrazu
• rehabilitační management
• zachraňovací náklady
• denní odškodné při pracovní neschopnosti
• nemocniční odškodné za pobytu v nemocnici
• kosmetické operace
• úrazový důchod (doživotní měsíční výplata)
• bolestné
• drobná poškození

Je potřeba si uvědomit, že příčinou zdravotních potíží může být jen úraz. Pojištění tak nekryje onemocnění. Také je potřeba dát pozor na pojistné výluky (příčiny nehod, na které se pojištění nevztahuje). Těmi bývá souvislost s válkou či terorismem, nadměrné užití alkoholu či omamných látek, působení toxických látek či činnost nebezpečná pro společnost.

Výhody úrazového pojištění

• krytí rizik v případě úrazu a podpora při pracovní neschopnosti
• při smrti dochází k finančnímu zabezpečení členů domácnosti
• možnost sjednat si řadu připojištění a rozšířit tak základní pojištění o další rizika

Nevýhody úrazového pojištění

• úrazové pojištění není možné odečíst z daní

Kolik úrazové pojištění stojí

Nejlevnější balíčky začínají na částce pod 100 korun měsíčně. Nicméně tyto balíčky úrazového pojištění kryjí jen to nejzákladnější a neobsahují ani odškodné v pracovní neschopnosti. Střední balíčky vyjdou na částku přes 500 korun měsíčně.